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金融借款纠纷中分期还款的时效问题认定
发布日期:2020-11-05      访问量:

案情介绍:2008年9月,借款人张某向贷款人某银行申请贷款,双方签订了《个人信用借款合同》一份。合同约定,张某向银行贷款138000元,用于住房装修。贷款期限10年,贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,确定年利率为5.94%;还款方式为按月等额本息还款。合同签订后,银行发放了贷款。借款借据载明,发放贷款时间2008年9月,金额人民币138000元,借款到期日2018年9月,借款年利率5.94%,还款方式等额本息。2010年8月,张某停止按约定向银行归还本金和利息。2019年10月,为实现债权,银行委托律师提起仲裁,请求张某归还借款本金及相应利息。仲裁过程中,张某答辩提出时效问题,认为其于2010年停止还本付息的情况下,银行却一直没有向其书面催要,银行于2019年出的仲裁请求,按相关法律规定,三年的诉讼时效已失效,故其可不承担相应的民事责任。

仲裁庭认为:双方签订的《个人信用借款合同》是双方当事人的真实意思表示,其内容不违反国家法律、行政法规强制性规定,应确认为合法有效。银行已按约发放了贷款,履行了合同义务,张某未能按约按月返还借款本金、支付利息构成违约,应承担还本付息及逾期还款的民事责任。本案中,张某提出的时效问题,按《中华人民共和国民法总则》第一百八十九条规“当事人约定同一债务分期履行的,诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算”来看,涉案贷款的最后一期履行期限届满之日为2018年9月,银行委托律师于2019年9月提起仲裁,符合相关时效的规定,不存在债权丧失时效的情形,故银行请求裁决张某还本付息的仲裁请求,符合法律规定及合同约定,应予以支持。

法理简评:古希腊有句著名的谚语,“法律不保护躺在权利上睡觉的人”。通俗而言,权利不用,过期作废。这句俗语虽然不够严谨,但却大致地回答了权利一直沉睡将导致的后果,概括了民法中一项非常重要的制度诉讼时效

诉讼时效是指权利人向人民法院或仲裁机构请求保护民事权利的期间。从司法实务角度出发,于权利人而言经过的时间越长,越不利于保存证据维权的难度越大;从另方面说,时间越久,证据不足,使得法庭或仲裁庭更难以查清事实。因此诉讼时效制度既为了督促权利人积极行使权利,也为提高司法效率和稳定社会关系

2017年10月1日,《民法总则》将《民法通则》中诉讼时效期间从年调整为开始实施。在债权纠纷审理中,民法总则施行之日,诉讼时效期间尚未满原规定的二年的,当事人主张适用新三年诉讼时效期间规定的,应予以支持。在施行前,原规定的二年诉讼时效期间已经届满的,当事人主张适用新三年诉讼时效期间规定的,人民法院不予支持。

上面这两种均对履行时间存在明确约定的情况,若没有约定履行期间,诉讼时效何时起算?未约定履行期间的债权债务,债权人需要先催促债务人履行,并给债务人预留合理的履行期间,预留的履行期间经过债务人还未履行债务的,就从预留的履行期间截止次日开始计算诉讼时效如果是分期履行债务的合同,则按《民法总则》第一百八十九条的规定,自最后一期债务的履行期限到期时起计算诉讼时效,也即是本案仲裁庭对争议焦点裁决认定的依据

新颁布的《民法典》重申了《民法总则》的相关规定。